开先生，今年30岁，已婚，在一家科研单位工作，税后月工资13000元。妻子耳女士，30岁，外企工作，税后收入15000元。孩子2岁。

　　目前家庭存款10万元，两人每年大病意外险存2万元。有车一辆。有住房75平方米、53平米两套，市值大概是250万和150万元。月供分别是每月4000元和6000元，分别还有20年和10年。每月开销4000元。

　　财务状况分析

　　开先生一家均在企业任职，收入事业方面都比较稳定。二人合计月收入2.8万元，前期每月开销1.4万元，每年需要交保费2万元，每月结余约1.4万元，年结余约14.8万。家庭资产包括两套有贷房和存款10万元。未来的主要支出在于孩子的教育成长和房贷。

　　Q1

　　理财目标：

　　打算两年后再要一个宝宝，准备生宝宝的费用。

　　定投两年攒二宝出生基金

　　开先生一家打算两年之后再要一个宝宝，需要准备生宝宝的费用。由于现在生活水平和医疗技术的不断提高，生孩子相对来说已经没有太大风险，但是相关需要准备的医疗费用，产后孩子所需的各项检查费用和营养费用也是一个不小的数字。

　　为了能更好地迎接二宝，开先生应该从现在开始准备所需费用，做到专款专用。建议开先生每月拿出4000元进行基金定投，定投的项目主要是风险较低的货币基金和债券基金，按照一般货币基金的年化收益4.5%复利计算，两年后可以为孩子准备出大约10万的出生基金，为迎接家庭的新成员做好了充分准备。

　　Q2

　　理财目标：

　　考虑有二宝老人会来一起住，想换套三居室。是卖两套房不贷款买，还是卖一套贷款买？或者有什么更好的实现方法？请指导。

　　换套三居室可先改买为租

　　由于家庭增加了一位新成员，之后的每月开销也会增加，孩子需要老人来照顾，所以开先生一家打算换一套3居室居住。为了不影响一家人的正常生活，应该保留一套房子作为过渡使用，现在第二套购房首付比例不低于60%，按照3万/平米计算，120平方米的三居室大约需要360万元，首付需要216万元左右。

　　因为未来还要考虑两个孩子的生活支出和教育支出，不应该给未来增加太多负担。如果卖掉75平方米的住房来支付购房首付款，扣除未交的20年月供和各项费用共计约100万元，实际卖房所得150万元左右，与所需首付有一定差距，会给家庭带来较大的经济负担。

　　所以建议，开先生一家在孩子出生后租一套三居室居住，月租金大概8000-10000元，可以把现有两套住房出租，租金收入用于支付三居室的租金。既解决了老人搬过来一起住的问题，也没有增加额外的经济支出。等资产继续增长，差额缩小后，可再考虑置换一套三居室不迟。

　　Q3

　　理财目标：请帮忙规划下家庭整体理财。

　　每年两万大病险需要增加

　　应急：

　　开先生目前手上的10万元存款，应作为家中的应急资产，以备不时之需。

　　保障：

　　每年14.8万元的结余中，8万元用于家庭保障计划。家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件，而张先生夫妇作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是他们二人。之前每年两万的大病险还是需要增加。

　　建议夫妻二人各投保30万元的重大疾病类保险，缴费期限暂定20年，年交保费合计约3万元左右，通过每年结余资金也可完全覆盖，一旦发生风险，最高可获得30万的保险理赔，有效地配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约80万左右，随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。

　　教育：

　　此外，由于要为两个孩子准备教育金，所以建议每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期间10年)作为教育储备，为孩子未来的高中大学的教育经费提前做好准备。

　　定投：

　　另外，基金定投更看重长期投资，所以建议开先生能够一直坚持投资下去。在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下，可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上，选择投资风格稳健的优质基金。

　　韩冰招商银行北京万泉河支行贵宾理财经理